解除銀行車貸扣薪｜整合民間債務

信用卡兩大新制10月下旬實施，為了導正民眾使用信用卡的觀念，金管會要求發卡機構，對持卡人收取延遲繳款的違約金，最多以3期為限。

另外，對於循環信用的「重度使用者」，強制銀行必須提供轉換機制，卡債族有機會選擇要不要轉換為利率相對較低的小額信貸，或是分期繳納。

銀行主管指出，原本銀行收取違約金，多是按照循環信用金額比率，收取約1％、3％，而且收取的期數沒有上限；不過，10月21日開始，銀行違約金的收取，必須合理反應作業成本，最多以3期為限。

新制實施後，第1個月（或第1期）或第2個月（或第2期），違約金的收取，約300元至500元；到了第3個月，因風險提高，收取水準提高至500元至900元左右。此舉讓發卡銀行對持卡人的違約金收取，不致毫無限制。

另外，發卡機構從10月26日開始，也必須提供循環信用持卡人轉換機制，只要循環信用超過1年、循環餘額在10萬元以上，銀行必須提供轉換機制，供卡債族選擇，一種機制是轉為小額信貸，一種則是分期繳納，一方面減輕卡債族負擔，金管會也希望讓信用卡回歸支付工具的本質。

目前銀行對循環信用餘額計算的利率，約5.88％至19.71％；對於一般小額信貸的客戶，利率約介於6％至10％左右。銀行主管表示，針對「重度使用」循環信用的持卡人，提供轉換為小額信貸的利率，預計介於兩者之間，不過仍須視個別客戶的往來情況，決定信貸利率。

銀行業放款和應收款明年起將納入34號公報，金管會官員昨（1）日指出，過去債務協商不必認列為逾放，但明年起將回歸正常，債務協商的金額必須依34號公報認列資產減損，計入逾放並提存呆帳準備。

債務協商包括過去雙卡風暴發生後，個人與銀行間的債務協商，及金融海嘯期間，銀行挺企業政策下對企業的紓困貸款。

一旦債務協商必須提列資產減損，過去在雙卡風暴受傷較重的銀行，以及對企業紓困較多的公股行庫，明年將面臨逾放比上升的壓力，恐須提存較多的呆帳損失準備，可能進而衝擊銀行獲利。

現行規定是銀行的放款與應收款如已超過90天未繳本金或利息，才要認列為逾放。雙卡風暴發生後，為解決卡債族的問題，金管會、銀行公會設置債務協商機制，允許卡債族和主要債權銀行協商，只要能提出還款計畫，允許銀行可展延卡債族的貸款。

金管會當時並允許，銀行和卡債族債務協商的金額可以不必列為逾放。這種作法讓部分銀行可因而少認列雙卡的逾放，並少提呆帳準備。

後來發生金融海嘯，政府推動「銀行挺企業」政策，允許營運正常企業在貸款到到期時，可向銀行申請展延半年；即使營運不正常的企業，只要經過經濟部雙口審查通過，也可以向銀行申請展延貸款。

銀行挺企業政策的債務協商放款對象是企業，因此金額比雙卡債務協商更高，銀行指出，這部分以配合政府政策的公股銀行承受金額最多；如果依金管會統計，銀行挺企業紓困機制，展延金額約3,000億元。

銀行主管指出，明年實施34號公報後，銀行須以公平價值認列逾放與提列呆帳，每家銀行要自行評估每筆放款，若有客觀證據顯示放款與應收款已減損，即使還沒有違約，銀行也必須提列資產減損並認列為逾放，屆時銀行損益表將反映相關金額。

銀行局官員對此則表示，現在對金融機構的管理相當嚴格，銀行為了34號公報和新巴塞爾協定不斷增提準備，因此即使明年債務協商要認列資產減損，對銀行來說也應該沒有問題。